Если у потребителя нет своей квартиры, но доход позволяет платить по двум кредитам сразу, то есть шанс воспользоваться "обходным" путем. В ассортименте практически любого банка сегодня имеются так называемые "нецелевые" кредиты. Они могут называться "кредитами на неотложные нужды", "потребительскими кредитами" и т. п. Суть у них одна: без какого-либо обеспечения и в достаточно короткий срок заемщик получает ссуду на сумму вплоть до $50 тыс. Воспользовавшись этими деньгами в качестве первоначального взноса, вы обращаетесь в другой банк и оформляете ипотеку.

Впрочем, есть вероятность, что такому клиенту откажут. Это может произойти, если он проявит честность и напишет в анкете о своих обязательствах по другому кредиту. "Необходимость вносить платежи по другому кредиту понижает платежеспособность заемщика, т. е. уменьшает сумму, которую он способен без ущерба для семьи выплачивать банку, - говорит начальник департамента продаж Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. - Поэтому вероятно, что сумма кредита окажется также значительно меньшей, нежели в ситуации, когда у заемщика нет иных долговых обязательств. В некоторых банках в таком случае выносится отрицательное решение по заявке клиента".

Но если потребитель умолчит об этом обстоятельстве, то скорее всего вопрос об ипотеке разрешится для него благополучно. "Дело в том, что в России пока не существует кредитных бюро, собирающих данные обо всех заемщиках, - поясняет В. Лукина. - Если клиент сам не укажет в анкете обязательства по другому кредиту, подобная ситуация реальна". О таких схемах банки отзываются критично. С другой стороны, они, как правило, не возражают, когда клиент берет одновременно два разноцелевых кредита. Например, на жилье и машину. Главное условие - платежеспособность заемщика. "Наши условия предполагают, что платежи по кредиту могут достигать 50% (при автокредите) или 40% (при ипотеке или потребительском кредите) вашего ежемесячного дохода, - поясняет начальник управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка Алексей Аксенов. - Если ваш доход равен $1 тыс., а по одному кредиту платежи составляют $200, то вы можете взять у нас еще один кредит. Например, на приобретение автомобиля, платежи по которому составят не больше $300 в месяц".

Сергей Махоткин, руководитель направления ипотечного кредитования ЗАО "МИАН-агентство недвижимости":

- Утверждение, что при низком первоначальном взносе придется расплачиваться повышенными процентами, не совсем верно. В борьбе за клиентов новые игроки на рынке ипотеки запускают крайне выгодные программы по кредитованию. Очень часто низкий процент по кредиту (10%) сочетается с небольшим первоначальным взносом (10%).

Более того, имея хороший совокупный доход (от $1,5 тыс.), семья может взять кредит на первоначальный взнос. При такой схеме первые пять лет заемщик будет выплачивать сразу два кредита, а после погашения первого (беззалогового) займа - только проценты по ипотечному кредиту.

Елена Панова, директор центра ипотечных программ компании "МИЭЛЬ-Недвижимость":

- Без копейки денег, конечно, ипотекой воспользоваться не получится. Ипотечная сделка предполагает наличие определенных расходов. Так, клиенту придется заплатить за рассмотрение заявления, за ведение ссудного счета, за выдачу кредита.

Понадобятся средства и на три вида страхования, обязательного для оформления кредита. Кроме того, взимается плата за удостоверение договора купли-продажи и за регистрацию этого договора. Таким образом, для совершения ипотечной сделки в любом случае необходима некоторая свободная сумма.

Теоретически, не обладая средствами, человек может купить квартиру. Недостающие деньги для первоначального взноса и расходов по ипотечной сделке можно получить в банке, оформив кредит на неотложные нужды. Впрочем, такой вариант реален лишь при достаточной платежеспособности.

При заполнении анкеты на оформление ипотечного кредита заемщик обязан указать, что взял кредит в банке. И финансовое учреждение согласится выдать второй кредит, только если уровень дохода позволит клиенту расплачиваться сразу по двум займам. Ежемесячные платежи, естественно, не должны превышать размер дохода заемщика, а максимальный размер выплат - быть больше 30-60% зарплаты. Кроме того, кредит на неотложные нужды, как правило, ограничен по размеру, банк выдает максимум $10-40 тыс.

В целом покупка квартиры через ипотеку без собственных сбережений оказывается достаточно обременительной. Да и банк, рассматривая кандидатуру потенциального заемщика, непременно обратит внимание на этот факт. Наличие накоплений у клиента свидетельствует о его платежеспособности и умении планировать расходы. Такому человеку банк охотнее выдаст кредит. Поэтому, если нет средств, лучше отложить приобретение квартиры и начать накопление. В некоторых банках сегодня существуют специальные ипотечные вклады. После накопления 20-30% стоимости квартиры можно получить ипотечный кредит в этом же банке. Похожая схема действует в ЖСК, когда после образования некоторой суммы сбережений кооператив доплачивает недостающие средства и покупает пайщику квартиру.